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“一着活,全盘活”,如何下好金融这盘棋?
【 來源:中国临夏网-民族日报 瀏覽次數:5440 添加時間:2020-02-23 】

  今年是打贏脫貧攻堅戰的決勝之年,也是“十三五”規劃的收官之年。黨的十八大以來,習近平總書記作出了“金融是現代經濟的血液。血脈通,增長才有力”“經濟是肌體,金融是血脈,兩者共生共榮”等一系列重要論斷。如何發揮現代金融在全州實體經濟中的重要作用,推動如期打贏脫貧攻堅戰,談談個人的認識。
  一、金融到底是什么?
  我們常說,金融是現代經濟的核心。早在1991年,我們偉大的總設計師鄧小平同志就明確指出:“金融搞好了,一著棋活,全盤皆活。”金融對社會經濟的發展有著重要的促進和推動作用,從資源的配置、財富的分配,到貨幣發行、投資就業,再到價格水平、個人收入等方方面面,都需要通過金融活動來實現。那么,我們應該如何理解金融和經濟、血液和肌體之間的關系呢?
  舉個簡單的例子:村民小王有一把好手藝,用竹子編織涼席,既實用,又美觀。涼席一編好,采購商就來買,再把涼席賣到城里,城里人很喜歡用。這就形成了一個微型的經濟系統,從生產到流通再到消費,相當于一個生命肌體。但小王面臨一個約束,沒有充足的錢買足夠的原材料,所以沒有辦法擴大生產。怎么辦呢?這時,有銀行愿意給小王貸款,相當于給這個肌體輸入了血液。于是,小王的生產規模擴大了,經營收入增加了,肌體長大了。所以說,金融相當于血液。在這個過程中,銀行放貸,是因為對小王的未來收入有信心;小王貸款,相當于把未來的收入折現到現在,用于擴大當下的生產規模。可見,經濟是進行增值的活動,從原材料到生產制造,從流通到消費,是一個完整的系統,金融在這中間的作用就是輸血。所以說,經濟是肌體,金融是血液。經濟與金融,共生共榮。沒有小王的貸款需求,銀行就無事可干;沒有銀行的放款,小王就只能低水平生產,二者相互依存、相互發展。
  關于金融,重慶市政府原市長、第十二屆全國人大財經委員會副主任黃奇帆曾經用三句話做了高度概括,我結合臨夏農行的工作向大家進行解讀。
  第一句話,金融的本質是“為有錢人理財,為缺錢人融資”。金融歸根到底是中介服務,比如銀行,一頭攬儲一頭放貸,賺取的是利差,分散的是風險,充當的是橋梁,就是在為資金的供需雙方搭建通道。就臨夏農行來說,我們利用線上和線下渠道,向全州客戶提供了高效便捷的結算服務。與此同時,發放貸款滿足客戶的信貸需求,這中間我們發揮的就是紐帶的作用。
  第二句話,金融的本質是“信用、杠桿、風險”。信用是金融的立身之本,體現在兩個方面:一方面,金融機構本身要有信用,否則沒有儲戶愿意把錢存到銀行;另一方面,向金融機構融資的企業和客戶也要有信用,俗話說“好借好還,再借不難”,否則銀行不給放款。可以說,沒有信用就沒有金融。而有了信用,就有了透支,透支就是杠桿。一切金融創新的本質都是放大杠桿比,而杠桿比過高,就會產生風險。信用、杠桿、風險三者之間相互作用、相互影響,信用高的風險就低,杠桿比一般也不會太高;杠桿比高的信用就低,風險也會相應較高。以我行為例,我們努力提升存貸比就是有效盤活和利用金融資源,壓降不良貸款、落實“去杠桿”的工作要求,就是要防范和化解金融風險。再比如,州委州政府推出“注入資金、平臺擔保、放大十倍”的創業擔保貸款,就是充分撬動金融資金的一項重要舉措。
  第三句話,也是最重要的一句話,金融的本質,就是要為實體經濟服務。金融在現代經濟中的核心地位,只能通過服務實體經濟體現出來,所謂“百業興,則金融興;百業穩,則金融穩”。當前,臨夏州最緊要的任務,就是如期打羸脫貧攻堅戰,與全國人民一道步入小康社會。在助力推進全州脫貧攻堅的進程中,臨夏農行堅持對標對表,聚焦實體經濟、聚焦貧困群體、聚焦群眾關切,著力優化資源配置,積極探索產品創新,為全州經濟肌體注入了金融血液。服務重大項目建設方面,重點對照《臨夏州貫徹落實黨中央國務院和省委省政府政策性文件重點項目清單》,去年向永靖縣三峽天然氣公司鹽鍋峽LNG調峰儲備站項目發放了5年期、1.1億元固定資產貸款,利率在基礎利率上減10個BP,執行4.7%,成為全省補短板項目中第一筆實現投放的貸款。支持民營經濟發展方面,圍繞州委、州政府扶持發展“五大制造業”的戰略布局,對燎原乳業、蘭亞鋁業、“八八”啤特果集團、興強地毯、君冠帽業、西裕工貿等產業鏈上的核心企業給予大力支持,累計發放龍頭企業貸款15戶、2.81億元。針對小微企業服務,以“特色產業貸”產品為抓手,向州內36戶民營企業發放貸款3.08億元,并對其中的民貿民品和有扶貧帶動作用的企業實行利率優惠,去年降息讓利超過1000萬元。扶持特色產業發展方面,圍繞“一縣一品”,先后創新推出東鄉“手抓貸”、臨夏縣“拉面貸”、永靖“百合貸”“果蔬貸”、積石山“養殖貸”“花椒貸”、和政縣“高原酸梨貸”“雙低油菜貸”、廣河縣“飼草貸”、康樂縣“藥材貸”、臨夏市“農家樂貸”等12款特色信貸產品,共發放443戶、5443萬元。針對涉農小微企業、優秀級家庭農場、種養大戶等適度規模的經營主體,省分行與省農擔公司合力打造了“隴原農擔貸”產品,我行共發放30戶2350萬元。與州直相關單位密切配合,加快實施創業擔保貸款,有效緩解了農戶“擔保難”的問題,共投放932戶、7918萬元。
  作為服務實體經濟、助力脫貧攻堅、嚴防金融風險的“主力軍”和“排頭兵”,我行認真履行金融機構主責主業,做了一些工作,取得了一定成效。但與州委州政府的要求和廣大客戶的期盼還有很大差距。下一步,我行將用足用活上級行的利好政策,持續加大金融支持力度。
  服務重大項目建設方面,對深度貧困縣的PPP業務,可將本級政府債務率指標放寬至120%給予支持。交通領域以臨夏民用機場、蘭合鐵路、臨大高速、永臨高速、蘭永高速等項目建設作為信貸支持的重點;城鎮基礎設施領域重點支持納入省級棚改規劃的棚改項目;教育衛生領域重點支持職業學校,公立三級醫院、縣級人民醫院、鄉鎮中心衛生院等;旅游領域重點支持4A級及以上旅游景區改造提升,重點支持中高端度假酒店和特色住宿客戶。
  服務民營經濟發展方面,對單戶授信1000萬元及以下的小微客戶,除嚴重過剩產能、淘汰落后產能、危害環保和僵尸企業類客戶禁止介入外,其余客戶不作分類,不納入行業限額管控范圍,貸款規模優先保證,不受信貸計劃限制,解決“融資難”問題。建立全流程限時辦結制度,實行“平行作業”,執行授信和貸款一并審批的方式,縮短業務流程,提高審貸效率,打破“融資慢”的瓶頸。同時,減免小微企業對公賬戶年費,主動承擔全額押品登記費,進一步緩解企業融資壓力。
  服務農戶創收增收方面,加快推進普貸款從傳統、單一的服務模式向專業化、高效化的轉變。去年下半年以來,我行已圍繞州內各縣市的優勢特色產業和成熟專業市場,向上級行報送了17個信貸服務方案。目前已通過審批14個,授信10.18億元,涉及全州各個縣市。由于近期受新冠肺炎疫情影響,以上服務方案暫時無法在全州范圍大規模實施。目前,我們在臨夏縣委、縣政府的大力支持下,在確保防疫措施的前提下,試點開展養殖產業服務方案的實施,正在對臨夏縣的5個鄉鎮10個行政村開展入戶調查,已完成調查1500多戶,擬授信約1.6億元。待疫情影響結束后,我行將以創業擔保貸為載體,在全州8個縣市全面展開投放,年內實現投放10億元以上。
  二、金融接下來應該怎么做?
  今年春節前,隨著突如其來的新冠肺炎疫情,舉國上下全面進入“少出門、不聚集、戴口罩”的狀態,也給我們臨夏地區的脫貧攻堅和經濟發展帶來了新的困難和挑戰。州委州政府團結帶領全州黨員干部群眾,采取了一系列堅決果斷、科學有力的措施,杜絕了疫情的蔓延和擴散;利用較落后的醫療衛生條件,實現了患者在全省第一梯隊治愈出院;組織州內26戶民營企業和扶貧車間加班加點生產口罩,破解了“口罩荒”的難題;統籌兼顧疫情防控和脫貧攻堅、春耕生產、項目建設、企業復工復產等重點工作,最大限度減少了疫情影響。時至今日,全州已無確診病例,各類物資一應俱全,各項工作有序開展。我作為臨夏州的一名普通公民,感到非常安心,也非常幸福。與此同時,作為一名金融從業者,我透過這次戰“疫”,看到兩個問題。
  第一個問題,臨夏地區需要加快“智慧城市”建設的步伐。在過去的二十多天里,多數人都被隔離在家,商場歇業、企業停工,銀行的網點絕大多數也停止了營業,但我們的社會沒有停擺。隨著互聯網技術的廣泛應用,我們可以通過淘寶買到口罩,利用外賣平臺購到物資,通過微信微博獲取信息,人民群眾維持日常生活所需已經不成問題。我們金融系統也利用自身技術優勢,開通了大量的便民服務,利用線上渠道保障了基本金融服務的通暢。比如,可以通過農行掌銀APP辦理轉賬,申請信用卡,申請貸款,繳納黨費、電費、物業費、電話費、城鄉居民“兩險”等業務,完全可以實現“足不出戶享受金融服務”。疫情期間,我們及時反應、迅速行動,通過“科技+醫療”的方式,幫助康樂縣人民醫院推出“發熱門診線上咨詢”微信小程序,患者能夠在家遠程就診看病;針對疫情資金和捐贈資金劃撥,第一時間實施了手續費和管理費的減免措施。但這次疫情讓我看到,臨夏地區大多數客戶對金融服務的認識和接受程度,仍然停留在去銀行經營場所辦理業務的階段。比如,我行個人客戶共167.8萬戶,掌銀客戶共24.29萬戶,動戶率38.17%,也就是說每18個我行客戶中,僅有1個人在使用掌銀。去年全年,通過我行掌銀渠道繳納城鄉居民“兩險”共2620戶43349筆941萬元,在全州城鄉居民中只占到很少的一部分。群眾對金融系統智能化、場景化的接受程度與支付寶、微信等相比,還有很大的差距。因此,我們希望政府部門,幫助金融系統宣傳推廣,引導群眾迎合線上化、數字化的轉型浪潮,提升對線上金融服務的接納程度,讓金融服務和淘寶、微信、外賣平臺一樣成為大家日常生活的必需品,加快推進臨夏“智慧城市”“智慧黨務”“智慧生活”的建設步伐。
  第二個問題,金融機構的轉型還有諸多短板和不足。疫情期間,銀行在運行上面臨的首要問題,就是需要實行大規模的線上操作,盡量減少見面。這對我們的內部運行和對外營銷構成了嚴峻的挑戰。例如,遠程辦公時,因為辦公系統必須采用專用網絡,許多工作無法在家開展;客戶身份識別時,人臉識別的精準度遇到了口罩的挑戰,虹膜識別遭到護目鏡的障礙,指紋識別受到手套的阻隔。充分說明,我們的金融科技在許多方面仍然處于早期階段,應對突發事件尚有較大的提升空間。下一步,我們將針對這些短板,進一步推進數字化轉型的步伐。未來,銀行將真正成為一種服務社會、回饋大眾的一種服務,而不單單是一個交易的場所。
  與此同時,這次戰“疫”也讓我們充分看到了民營經濟和小微企業的重要作用。在口罩等重要物資緊缺的局面下,州內廣大民營和小微企業挺身而出,扛起口罩生產、物資保障的重任,主動投身到疫情防控阻擊戰中。為了最大限度減少疫情對這類企業的影響,農總行出臺了“抗疫保農十二條”政策,通過重新約期、貸款展期、無還本續貸、調整貸款利率和還款方式等途徑,全力支持企業生產供應和復工復產;我行針對涉及全州的13戶疫情重點保障企業,逐戶對接了信貸需求。在此,我們也呼吁政府職能部門,推出更加有力的幫扶措施,確保這些企業順利渡過難關。
  三、公職人員應該怎么做?
  在脫貧攻堅戰和疫情阻擊戰中,我們能夠體會到大家對金融工作的重視程度還不夠,對其定位和功能認識不夠清晰,導致形成了我在前面列舉的困局:小王要貸款找不到銀行,銀行要放款找不到小王。為了進一步發揮金融“源頭活水”的作用,我向廣大公職人員提幾點建議,供大家參考。
  第一,加強金融知識學習。學金融、懂金融、用金融,首先要學懂知識、弄清原理。建議大家重新審視金融的功能和作用,打破固化思維的枷鎖,加強金融基本知識學習,按照經濟規律、市場規律、金融規律,營造臨夏地區良好的金融生態。建議大家多了解黨中央、國務院對金融工作的大政方針和導向,以及中央、國務院和省委省政府對產業扶持和行業限制等方面的要求和規定,結合臨夏地區的實際,讓金融系統更好地發揮作用。
  第二,進一步強化金融誠信意識。信用是金融的立身之本,但目前臨夏地區信用環境整體仍然不佳,導致各家金融機構在客戶識別、篩選上做了許多重復工作,也導致了一些矛盾問題,集中表現在不良資產上升,各類債務違約增多,企業假引資真詐騙、假破產真逃債的現象時有發生等方面。為此我建議,大家要進一步強化金融誠信意識的營造和宣傳,加大信用體系建設,為各家金融機構更好地履行職責提供良好的土壤環境。
  第三,善于運用金融工具。金融是是配置資源要素的樞紐,抓住金融就相當于緊緊抓住了經濟運行的“牛鼻子”。在“互聯網”時代,大家應當把握好金融市場發展的機遇,充分利用銀行信貸、PPP項目融資、融資租賃、信托業務等多種金融工具,持續深化銀政企的合作關系,積極向我們提供推薦建設清單和客戶名錄。應當加快建設地方政策性擔保平臺,加大資金投入,充分發揮風險補償基金撬動金融資源的作用,搭好舞臺架好橋梁,讓銀行、企業和客戶“唱好戲”。
我堅信,在州委州政府的堅強領導下,在州直各單位的密切配合下,在監管部門的幫助指導下,我們各個金融機構一定能夠更好地發揮作用,在決勝脫貧攻堅的征程中,在打贏疫情防控的戰役中,為全州社會經濟發展注入更加有力的金融力量。




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